Buen historial de crédito en EEUU

Lo primero que le recomendamos, es que se mantenga con la menor cantidad de deudas posible. Cuanto menos capacidad crediticia usted tenga, menos se sentirá en la tentación de usarlo. También recomendamos no usar el crédito para cualquier artículo de consumo, como el entretenimiento, la ropa, o artículos del hogar. Usualmente el valor de estos artículos desaparece antes de que usted tenga la oportunidad de cancelar la deuda.

El Dr. Andrés Panasiuk, fundador de Cultura Financiera, escribe en su libro “¿Cómo compro inteligentemente?”…

“Cuando vivíamos en Latinoamérica antes de los ’80 el dinero en efectivo era “rey”. El que tenía la capacidad de pagar algo en efectivo se lo consideraba como una persona exitosa.

Eso ya no es verdad en muchos de nuestros países y, en realidad, el día de hoy en Estados Unidos si uno no tiene “buen crédito”, puede perder miles y miles de dólares. Si Usted quiere comprar una casa de 100 mil dólares a 30 años, la diferencia entre pagar un 6% y un 7% de interés es de casi ¡24.000 dólares!

La capacidad y la calidad crediticia de un consumidor determina el porcentaje que le cobrarán para prestarle dinero para una casa o un auto; determina si le darán un mejor trabajo o no y determina, inlcuso, si usted pagará menos en sus pólizas de seguro de la casa o de seguro de vida.

El crédito se mide con puntos. Pero este sistema de “puntos” no es universal. Cada prestamista tiene el derecho de aplicar su propio sistema de puntos para evaluar su capacidad crediticia.

Sin embargo, el sistema de puntos más popularmente usado por las empresas y bancos prestamistas se llama FICO y lo provee una organización llamada “Fair Issac”. Entonces, su capacidad de crédito se evalúa, por un lado, por los “Informes de Crédito” que ofrecen ciertas compañías privadas como un servicio a las empresas y bancos; y, por el otro, por el puntaje FICO que normalmente lo llaman su “credit rating o credit score” (voy a manejar ciertos términos en inglés porque ese es el idioma en el que se manejan los informes de crédito en Estados Unidos. De esa manera Usted sabrá de lo que estamos hablando). Su rating determina que tan buen cliente es usted, cuál es su capacidad adquisitiva y cuál es su capacidad y seriedad al momento de devolver el préstamo.

Los puntos (o rating) FICO se miden dándole al consumidor un mínimo de 300 y hasta un máximo de 850 puntos. Con un mínimo de 650 puntos Usted puede ser considerado un “prime borrower”, o “cliente de primera” y puede comenzar a recibir tasas de crédito especiales y un tratamiento favorable.

La pregunta del millón de dólares: ¿Cómo sé cuál es mi nivel de crédito?

En Estados Unidos hay tres compañías que son las más conocidas en el ámbito de ofrecer informes de crédito: Equifax, Experian y Trans-Union. A continuación, le comparto los datos de cada una de estas compañías para que usted se ponga en contacto con ellas y les pida una copia de su “Credit Report”.

En el estado en el que vivimos, estas empresas tienen la obligación de proveernos en forma gratuita nuestro informe de crédito, hasta un máximo de 2 veces al año. Averigüe cuál es la ley en su estado. De todas maneras, llámeles y pida su informe de crédito ANTES de salir a comprar una casa.

Una vez que lo tenga, léalo en detalle y corrija cualquier error que encuentre (no es raro encontrar errores). Es importante contactar a las empresas por escrito y pedir que cambien los errores que haya en su “Credit Report”. Para que le provean la información de cuál es, específicamente su “score”, su “credit rating” o FICO, probablemente tenga que pagar algo de dinero. Hágalo. Vale la pena saberlo.

Aquí van los datos de dónde pedir sus informes de crédito:

Equifax
(800) 685-1111
Equifax Credit Information Services, Inc.
P.O. Box 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com

Experian
(888) 397-3742; (888) EXPERIAN
P.O. Box 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com

Experian Hispanoamérica:
Trans Union LLC
Consumer Disclosure Center
(800) 888-4213
P.O. Box 1000
Chester, PA 19022
www.experian.com.ar

Cuidado: Hemos notado que hay una cantidad de empresas que le ofrecen Informes de Crédito “gratis”. Sin embargo, muchas le requieren de una tarjeta de crédito para realizar la transacción. La razón es que, en la mayoría de los casos si bien le están proveyendo el reporte “gratis”, también le están cobrando por un servicio que quizás Usted no necesite –como, por ejemplo, el monitoreo de su crédito. Lo mejor, es contactar a las empresas que le hemos mencionado anteriormente en forma individual y reclamarles una vez al año el informe gratuito que se le permite tener por ley.

La pregunta de los 2 millones de dólares: ¿Cómo puedo mejorar mi crédito?

Esta es una pregunta que surge en casi cada programa de llamadas telefónicas al aire que hago de vez en cuando por radio. Aquí van algunos consejos:

• Pague sus cuentas a tiempo.
• Viva una vida libre de deudas…
• …o por lo menos mantenga sus deudas a menos del 20% de sus ingresos anuales.
• Tenga una o dos tarjetas de crédito –eso no quiere decir de que acumule deudas.
• No tener tarjetas le quita puntos, tener demasiadas también.
• Compre con las tarjetas y pague cada mes el 100% del balance.
• Plántese en algún lugar del país –mudarse le quita puntos.
• Manténgase en un mismo trabajo –cambiar de trabajo le quita puntos.
• Revise sus reportes de crédito y corríjalos con regularidad.

Cuidado: Hay muchas empresas que le ofrecen “arreglarle el crédito”. Algunas, honestamente, le llevarán a través de un proceso de sanidad financiera para que su puntaje mejore. Sin embargo, no necesita pagar por un servicio que cada uno de nosotros podemos hacer por nuestra propia cuenta. El problema se presenta con algunas empresas inescrupulosas que no solamente le quitarán su dinero, sino también podrán llegar a hacer actos ilegales –como solicitar otro número de Seguro Social o de EIN. Sabemos de gente que no solamente no pudo arreglar su crédito, sino que ahora tiene desarreglada también la vida…¡detrás de las rejas!

La pregunta de los 3 millones de dólares: ¿Cómo arreglo mi crédito?

Aquí van algunos consejos útiles sobre cómo mejorar su crédito:

• Pida sus informes de crédito a Experian, Equifax y Trans-Union.
• Solicíteles que cambien cualquier información equivocada.
• Contacte a sus acreedores. Pídales que quiten de su informe de crédito cualquier información que no sea correcta.
• Pídales, también, a aquellos acreedores que recibieron su pago, pero por error pasaron algún informe negativo a las compañías informantes antes mencionadas que rectifiquen ese error en el reporte.
• Pague todas sus deudas. Para ayuda, póngase en contacto con las oficinas de Cultura Financiera más cercanas a su domicilio.
• Comience a realizar todos sus pagos a tiempo.
• Construya un buen historial de crédito con las recomendaciones que le dimos antes.”

Finalmente, en su libro, “La Vida Libre de Deudas”, el Dr. Larry Burkett (1939-2003), escribió que la mejor forma de establecer un crédito inicial es prestar contra un bien aceptable. Por ejemplo: si usted ha ahorrado $1,000 y quiere prestar la misma cantidad, muchos bancos le prestarán $1,000, usando los ahorros como colateral. Usualmente, el prestamista le cargará el 1 o 2 % más por el préstamo para prevalecer el interés de ahorro. Así que, en esencia, cuesta cerca del 2% de interés para establecer un buen historial crediticio. Por un préstamo de un año de $1,000 el costo neto sería $20 aproximadamente.

Entonces, usando el banco como una referencia de crédito, usted casi siempre puede calificar para una tarjeta de crédito mayor. Esto no implica que todos deben tener una tarjeta de crédito o que todos tendrán la capacidad de manejarla apropiadamente. Pero obtener un buen crédito es relativamente simple si usted ya adquirió la disciplina de ahorrar.

La dificultad con este método es que una vez que una empresa emitió una tarjeta y usted la usa sabiamente, otras compañías lo seguirán pronto, y usted estará inundado de aplicaciones de tarjeta de crédito. La tentación de demasiado crédito es muchas veces abrumadora para una persona joven, una pareja recién casada o un inmigrante nuevo en EEUU, y una persona puede, de pronto, encontrarse inundada de deudas.

A menudo cuando se pone en deudas para establecer un historial de crédito apropiado, el crédito termina controlándole a usted. Uno podría creer que tiene la suficiente sabiduría para vencer el sistema crediticio, pero le prevenimos en el uso de las tarjetas de crédito:

(1) Nunca use una tarjeta de crédito para comprar algo que no está en su presupuesto mensual.

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